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日息月息不规范 产品利率写清楚,简单才美好

2019-05-30 08:16:11 来源: 浙江在线 梅丹

“按天付息,每万元贷款每天利息只要几块钱……”日常生活中,消费者经常会看到这样的营销广告。消费贷、信用卡的利率按日、按月计算,看似低廉吸引人,但一旦换算成年化利率则会吓人一跳。不过,这样的诱导宣传,以后可不能随便用了。

图片来源 视觉中国

  浙江在线5月30日讯(浙江在线记者 梅丹)“按天付息,每万元贷款每天利息只要几块钱……”日常生活中,消费者经常会看到这样的营销广告。消费贷、信用卡的利率按日、按月计算,看似低廉吸引人,但一旦换算成年化利率则会吓人一跳。

  不过,这样的诱导宣传,以后可不能随便用了。近日,市场利率定价自律机制出手,对贷款产品的利率标识进行规范整顿,决议内容包括:银行贷款及相关产品,合同及宣传材料中必须标明年化利率,不允许只用日利率、月利率、手续费等形式,金融机构自接到通知后即日起执行;信用卡分期、透支所产生的利息需标明年化利率,并尽快在内部电子系统里予以标识改造;针对互联网平台等其他机构,自律机制将与互联网金融协会沟通合作,对此类问题做出明确规范。

  日息万3.5,年利率是12.775%

  看似低廉的价格有误导之嫌

  “买理财产品时,页面上写的是多年的综合收益,看起来盈利能力非常强。办理贷款时,页面上写的是日息、月息,有的干脆就写贷款一万元,一天只要几块钱,看起来又很廉价。这贷款年化利率到底是多少?还要我自己来算。”在谈到贷款利息高低时,杭城一位市民李女士吐槽道,“我觉得最好是标明年化利率,这样一目了然,否则会让我们借款人有受骗的感觉。大家都简单点,生活也可以美好一点。”

  事实上,大多数金融机构在对自家贷款产品做宣传时,往往会和客户玩文字游戏,以最低的数字来吸引潜在客群。

  目前市面上,各类消费贷、经营贷、信用卡产品琳琅满目,有关贷款利率的表述也五花八门。“很多机构都喜欢用10000元或者1000元使用一天的成本来做宣传,因为这样平摊到每天,这个数字看起来是很小的,可能还不如一瓶可乐来得贵,更能吸引消费者。”杭城一位贷款中介薛先生评价道。

  面对不同的表述方式,消费者的直观感受是不一样的。市民张先生表示,其支付宝借呗显示的利息是日利率万3.5,1千元用1天的成本是0.35元。“这样看起来好像很便宜,但是换算成年化利率就是12.775%,其实不能算低,比很多银行贷款产品高多了。”

  “抵押贷款月息最低4厘89,保单贷款月息8厘5,工资贷月息5厘。”在贷款中介薛先生的朋友圈里,写着各种各样的贷款产品。“很多意向客户都会来问我月息4厘是多少,月息8厘5是多少,平时对贷款接触不多的人对这些数据是没有概念的。”薛先生表示。

  事实上,日息、月息与年化之间的转换关系十分微妙,“打个比方,借款1万元,年化10%,一听这利息很高,但是如果说成借款1万元,每天还款只要2块7毛,就会感觉不那么贵,但其实这两者是同一回事。”薛先生说道,“比如月息8厘5,就是月息0.85%,换算成年化利率就是10.2%。”

  大部分银行已完成整改

  明确标识年化利率

  对于贷款利率标识的整改情况,杭州多家银行工作人员均表示已接到有关通知。“总行已有相关安排,我们以总行通知为准。”杭州一家国有大行浙江省分行工作人员表示。另一家股份制商业银行工作人员则表示:“整改通知已经下发了,接下来的所有产品都会按照规范来宣传。之前发出来的产品宣传也正在排查,不符合要求的将撤回更改。”

  记者打开多家银行APP发现,大部分银行已经完成改造,明确标识了年化利率,但也有银行的改造尚不完善。有用户反映一家国有大行的个人消费贷产品,其产品页面标识仍不规范。

  “我借1000元,贷款期限选了12个月,还款方式是等额本息,页面显示利息总额是26.11元,同时下面又写着日利率是万分之1.33。这个界面上没有直接写年化利率,必须要再点击这个日利率旁边的一个说明符号,才能跳出来年化利率4.785%。如果用日利率乘以365天,得到的结果和手机银行显示的这年化利率又不一样,很有迷惑性。”

  记者测试了这款贷款产品,确实存在用户上述反映的情况。据此联系该银行,工作人员表示,此为客户实际办理的页面,并不是宣传内容,且已有明显的转换标识。“这是总行统一的版本,各地区都一样。我们杭州地区在宣传上都是以年化利率来宣传的,不会用日利率。”而对于日利率与年化利率的转化,工作人员则表示“在利率换算上,有关规定是日利率乘以360换算成年利率,而不是365或者366。”

  网贷更喜欢标日息月息

  多数称未收到通知

  不少消费者反映,在互联网平台借款,很多都是用日息月息。对此,市场利率定价自律机制会议表示将与互联网金融协会沟通合作,对此类问题作出明确的规范。从目前的情况来看,互联网平台的整改进展较慢,不少机构表示暂未收到通知。

  打开支付宝借呗,其产品页面仍显示日利率万3.5(1000元用1天只需0.35元),未写明年化收益。同样的,微众银行手机银行权益界面上,显示的一款面向企业的贷款产品也写着“借1万,1天利息最低1元,最高额度300万,最低日利率0.01%”的介绍,未注明年化利率。

  在微贷网的借款平台上,多款产品均以日利率、月利率标注为主,暂未标明年化利率情况。同时,51信用卡方面有关人士表示暂未收到有关通知。记者从51信用卡的贷款超市中看到,其产品几乎均未标明年化利率,日息、月息、利率总额是主要的标注方式。其中有一款产品标明月费率最高1.7%,手动换算成年化则最高年化为20.4%。

  在小贷平台上,记者咨询了杭州市小贷协会的工作人员,对方表示也暂未接到有关通知和文件,对此事不了解。而杭州一家小贷公司的负责人则表示“没有收到正式通知”,其公司所推出的产品利率标注视产品而定,按日计息和按年化计息的都有。

责任编辑: 连晓佳

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