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互金公司替你还信用卡 真的很爽吗?

2018-10-17 10:09:42 来源: 每日商报 见习记者 潘建萍

杭州人肖先生毕业后陆续办了几张信用卡,但他平时开支比较大,还不过来。不得已,他开始了信用卡代偿之路。总体来说,还是建议市民尽量不要选择这些信用卡代偿模式,如果信用卡暂时无法偿还,可以选择银行的分期还款业务,延长还款期,以降低还款压力,银行渠道会比较安全”。

  “剁手”一时爽,还卡要“吃土”。说起信用卡,很多人是又爱又恨。杭州人肖先生毕业后陆续办了几张信用卡,但他平时开支比较大,还不过来。不得已,他开始了信用卡代偿之路。

  随着信用卡发卡量激增,使用人群扩大,今年下半年以来,多家主打信用卡代偿的互金公司登陆资本市场,悄然开启一场新的盛宴。在互联网金融整体低迷的当下,这些公司能否杀出重围?

  信用卡代偿看起来市场广阔

  所谓信用卡代偿,就是当某信用卡用户无力偿还信用卡欠款时,通过另一家第三方机构借到钱,还掉信用卡,再分期还给第三方机构。通常第三方机构的利率要低于信用卡账单分期利率。继51信用卡、小赢科技先后登陆港股、美股后,近日萨摩耶金服也正式向美国证券交易委员会(SEC)提交上市申请文件,计划在纽交所挂牌上市,拟募集8000万美元。

  信用卡代偿看起来市场广阔,几家争先恐后上市的互金公司显然获利颇丰。以刚刚上市不久的小赢科技为例,其在今年上半年实现收入和净利润分别为18.48亿元、4.43亿元,同比增长188.39%和449.32%。小赢科技招股说明书显示,今年上半年,小赢卡贷的新增贷款余额为15.67亿元,占新增贷款总量的68.4%;期末贷款余额为127.32亿元,占期末贷款总余额的59.66%。

  萨摩耶金服的业绩也不错。萨摩耶金服的招股说明书显示,截至今年上半年,萨摩耶金服净营收2.3亿元,同比增长176.8%。今年上半年净利润为2560万元,扭亏为盈。其中,今年上半年信贷服务收入占其营收的比例达71.4%。

  根据《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》,我国信用卡期末应偿信贷余额4.06万亿元,而信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右,仅占贷款余额的2.14%。可以预见的是,这一行业还有很大的发展空间,也正因为此,越来越多的机构正在进入到这个行业中。国内现有专注于信用卡代偿业务的以互金平台为主,包括省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花、小花钱包、小黑鱼等。

  然而,这些公司到底前景如何,还有待市场检验。业内人士指出,信用卡代偿机构的利润空间是比较窄的。收取的息差比较小,而且面临的违约风险较高。目前来看,这些互金公司在资本市场表现并不尽如人意。以小赢科技为例,在上市首日盘中大涨后,其股价就持续下挫。截至发稿,已从最高点20.3美元/股跌至9.5美元/股,跌幅达53%。市值也相对高点时的26.98亿美元蒸发了12.6亿美元。

  51信用卡也没好到哪里去,昨日,51信用卡下跌2.62%,报5.21港元/股,距离上市时的发行价8.5港元/股已经有了约38.7%的落差。

  警惕信用卡代偿低费率陷阱

  有人替你还信用卡账单,看起来是不是很美好?不过,现实很骨感。自己刷的卡,还是要还的。使用信用卡偿还,充其量把划款周期拉长。“我实在还不上,信用卡分期利率又比较高,听说这个便宜点,而且申请快门槛低,所以选择了这种方式。”采访中,记者接触到一些用户,发现“低费率”是他们选择信用卡偿还的主要原因。

  不过,所谓的“低费率”之下,还有很多问题。“我用的是一款名叫‘还呗’的APP,申请的时候要求上传身份证,还要人脸识别,我很担心信息泄露。”担心归担心,在“低费率”的诱惑下,肖先生还是用起了“还呗”。那么,这类信用卡代偿平台真的便宜吗?记者算了一下,假设肖先生本月账单金额为1万元,以某银行账单分期为6期计算,对应每期手续费费率为0.81%,那么肖先生需要支付每期手续费81元,每期还款总额为1747.67元;而使用“还呗”还款,同样1万元分6期偿还,根据其计算公式,每月总还款金额为1711.27元。

  但是,并非所有的代偿平台都省钱。国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示,代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%,部分还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。记者算了一下,同样1万元分6期,以0.75%的月利率,0.5%的月服务费率,2%的手续费计算,要一次性扣除200元手续费,实际拿到9800元,每个月要还1791.67元,比银行还贵44元。

  此外,信息安全始终是一个绕不开的话题。“这些平台需要提供银行卡卡号、个人身份证信息等很详细的个人敏感信息,有一些平台还有隐藏协议条款,一旦发生信息泄露,后果会比较严重。”上游财经专家顾问江瀚表示。

  江瀚提醒,如果选择信用卡代偿服务,一定要谨慎选择代偿服务平台,要选择那些资质较好的平台,确保自身信息安全。总体来说,还是建议市民尽量不要选择这些信用卡代偿模式,如果信用卡暂时无法偿还,可以选择银行的分期还款业务,延长还款期,以降低还款压力,“银行渠道会比较安全”。

责任编辑: 庞舒青

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